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20多岁的你,如何合理地进行收支管理?

  我写过一篇文章,讲理财的,叫做《理财,是这个时代最大的鸡汤》。

  这篇文章发出来之后,很多人给我留言,在表达认同的同时,也有不少疑问和质询:那年轻人是不是就不应该理财呢?是不是不需要对收支进行管理呢?

  当然不是。我否定的并不是理财——理财只是一种工具,工具无所谓对错。

  我否定的是过于推崇理财的论调,将理财鸡汤化,乃至成为一种万能的成功手段——亦即“通过理财实现资产增值”。

  这是不切实际的。

  一、理财套路深,你可别当真

  诸如这样的文章标题:

  月薪6000如何攒下50万

  我是如何赚到人生第一个100万的

  如何通过理财实现财务自由

  ……

  的确非常吸引人,但是仔细分析下来,它们无非都是这样的套路:

  1. 如果你每个月都省下1000元,存起来,长期投资,利用复利,三十年后,这笔钱就将增值成几十万。

  拜托,三十年后我们都50多岁了,那个时候要几十万干什么呢?颐养天年吗?

  我们人生中最需要钱的时候,几乎全部集中在前半段,也就是二三十岁的时候:买房,结婚,养孩子,经营事业……

  20多岁的你,如何合理地进行收支管理?

  如何克服这些难关,这才是亟需解决的问题。

  这个时候你告诉我:只要撑过去,再过三十年,你就有钱啦——这不是搞笑吗?

  这就好比说,有人生了急病,这时候另一个人过来,告诉他:我有一种药,可以治好你的病,但是需要你连续服用三十年,这三十年间你只要坚持下来,就一定能够痊愈。这有用吗?

  基本上,这类理财文章,只要看到“复利”两个字,都不用往下看了,因为它们解决不了任何实际问题,只是画饼而已。

  2. 向你介绍各种新兴的理财产品,实现稳定年化收益10%、15%、20%……的收益。

  这类就更不用说了,基本上,都排除不了软文的嫌疑。

  谨记一条原则:金融行业,高收益永远伴随着高风险。

  不存在任何长期、稳定、低风险、高收益的投资,这是绝对不可能的。

  简单来说,几乎无风险的货币基金,年化收益一般不超过3%;债券型基金,业绩有好有坏,排名最好的,年化也不超过10%(注意,这里已经有可能出现亏损了)。

  再往上,混合型基金和股票型基金,年化就在正负百分之几十之间波动,看市场。再往上到股票,那就完全是另一个世界了。

  那些互联网p2p金融,宣称能够给到年化15%、20%,是怎么来的呢?大多都是平台补贴,也就是用融到的钱进行补贴,以期吸引客户。

  但是,这个模式不可能长久。

  长此以往,借出去的钱收不回来,就会导致资金链断裂,要么倒闭,要么跑路。

  随便举个数据:根据《2015年网贷评级报告(第四期)》,2015年新增的p2p平台为1140家,新增的问题平台为894家,整个p2p行业的淘汰率为39%。

  就可以看出,这是一个什么样的行业。

  3. 通过报班培训,制订各种复杂的投资组合,在可靠的范围内实现最大(年化10%左右)的收益。

  这种相对靠谱一些,但是意义也不大。

  当你月薪只有6k的时候,就算每个月能省下1k吧,每年12k,10%的收益就是1200。

  而你为此付出的,可能是一大笔学费、大量的时间和精力、每天操心市场走势、时时刻刻关心收益的涨跌……这划算吗?

  20多岁的你,如何合理地进行收支管理?

  有人可能会说,这是在增加经验,为以后的投资做铺垫。

  实际上,几千几万块的资金运作,与几十万、上百万相比,心态是完全不一样的。

  你辛辛苦苦得来的经验,很可能全无用处。

  同样,当你掌握了系统的金融知识和行业知识之后,你对整个投资过程的眼光和视野,与你之前的依样画葫芦相比,也是完全不可同日而语的。

  二、我们需要什么样的理财方式?

  说了这么多,我的观点是什么呢?其实很简单,主要就是两点:

  1. 理财是实现财富保值的方式,而不是增值。

  不要迷信各种金融产品,意义不大,甚至就算你把钱放银行里,也没太大问题。如果你想实现财富增值,你需要学的是投资。

  但是,投资是一门非常、非常专业的学问。你需要有充裕的资金,系统的金融知识,对即将涉足的行业有所了解,有一定的信息渠道,甚至有调动一些资源的能力。

  除此之外,你需要付出大量的时间和精力,不然不可能在这个血腥而惨烈的市场上生存下来。它并不适合普通白领。

  为什么这样说呢?

  因为,在投资市场上,如果你想获利,你要对抗的,是超过90%的普罗大众,你永远要比他们看得更远、走得更快、反应更迅速。

  除此之外,你还要对抗一部分以此为生的专业人士,也就是华尔街里西装革履的金融精英。想一想人家拥有多么庞大的资源和实力,再想想自己全身而退的可能性有多高?

  20多岁的你,如何合理地进行收支管理?

  2. 合理的理财方式,是规划自己的收入和支出

  我们应该对自己的收入和支出做好规划,以达到稳定、健康、不影响生活和心态的消费。

  对于20多岁的我们来说,与其每天操心把钱放在什么地方收益最高,不如用来多买点书,多参加一些活动、培训,学点技能,买点生产力工具,给另一半买点礼物(如果有的话)。

  我们应该操心的,一是如何进行自我投资和提升,从“开源”的角度增加收入;二是如何平衡自己的财政状况与消费欲望。

  前者不是一朝一夕之功;今天主要想说说后者。

  如果你对自己的财务状况也没有概念,又像我一样不喜欢记账(主要是懒),可以参考下面这套方法:

  对自己的收入和支出做一个统计:假设每月收入6k,支出4k,每月可以省下2k。

  建立2个账户,一个叫“享受账户”,一个叫“定存账户”。每月把这2k均分,分别往这两个账户存进1k

  “定存账户”用来避险,非紧急重大情况(比如生病、辞职、各种意外等)不要动用。可以放在银行里,也可以放在余额宝,或者信得过的货币基金里。

  “定存账户”里面的钱累积到多少比较合适呢?至少等于2个月支出的总和——也就是4k*2=8k。它主要是保证当你没有工作时,可以有2个月的缓冲期,不用为生活操心,可以好好休息、思考、寻找新的机会。当然,多多益善。

  “享受账户”是你进行非必需消费的额度。也就是说,你每个月可以有1k的额度,用来“挥霍”。吃饭、购物、玩都可以,随你自己喜欢。但是,每个月不能超过1k。

  “享受账户”可以累积。比如,你想买iphone7,就可以攒5个月,不进行额外消费,再用5个月的额度买一台。

  当然,用信用卡提前消费也是个好方法。你也可以先用信用卡买iphone 7,再分期付款,在接下来的5个月里,用每月的额度去还。

  无论你用信用卡分期付款,还是日常使用信用卡消费,牢记一条准则:信用卡的消费总额度不要超过两个月收入的总和。在这个例子里,也就是12k。再高,就容易对生活产生压力了。

  如果你不买iphone7,换成一台1k多的国产机,用省下来的钱出去旅行一次,也是可以的。“享受账户”每年1k*12=12k的额度,如何使用由你自己分配,选择对自己来说效用最大的方式即可。

  两个账户的分配比例由你自己决定。我写1:1主要是因为懒……

  20多岁的你,如何合理地进行收支管理?

  当然,再好的规划,也需要有足够的执行力和毅力去坚持。

  如果你希望让生活更加清爽、稳定,同时兼顾到保险和消费欲望,不妨试试这套方法。

  希望每个人都能规划好自己的生活和财务状况。
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